Menyiapkan dana pensiun yang cukup, terutama bagi pekerja dengan gaji UMR, memang tantangan besar. Namun, bukan berarti mustahil. Perencanaan yang matang dan disiplin sangat krusial untuk mencapai tujuan ini.
Para ahli keuangan memberikan beberapa strategi efektif untuk mengumpulkan dana pensiun yang cukup meskipun penghasilan terbatas. Pertama, perlu perencanaan yang teliti untuk menentukan target dana pensiun yang dibutuhkan.
Menentukan Target Dana Pensiun
Langkah awal yang penting adalah menghitung kebutuhan hidup pasca pensiun. Perkirakan biaya bulanan hingga meninggal dunia, lalu kalikan dengan jumlah bulan yang akan dilalui setelah pensiun.
Misalnya, jika kebutuhan bulanan diperkirakan Rp 5 juta, dan seseorang pensiun di usia 56 tahun dengan harapan hidup hingga 72 tahun (16 tahun), maka dana yang dibutuhkan sekitar Rp 960 juta. Ini adalah angka target yang harus dicapai.
Strategi Mengumpulkan Dana Pensiun dengan Gaji UMR
Setelah menentukan target, hitung berapa yang harus ditabung setiap bulan. Dengan contoh sebelumnya, jika seseorang berusia 25 tahun dan pensiun di usia 56 tahun (31 tahun menabung), ia perlu menabung sekitar Rp 2,5 juta per bulan untuk mencapai Rp 960 juta.
Jumlah tersebut tentu besar bagi pekerja UMR. Oleh karena itu, disiplin menabung minimal 10% dari gaji bulanan sangat penting, misalnya Rp 500.000 dari gaji Rp 5 juta. Namun, ini masih jauh dari target Rp 2,5 juta.
Menambah Sumber Penghasilan
Untuk menutup kekurangan, carilah sumber penghasilan tambahan. Investasi, bisnis sampingan, atau pekerjaan tambahan (side job) bisa menjadi solusi.
Sisihkan minimal 30% dari penghasilan tambahan untuk dana pensiun. Jangan gunakan seluruhnya untuk kebutuhan konsumtif saat ini.
Manfaatkan Program Dana Pensiun
Manfaatkan program dana pensiun yang tersedia, seperti Jaminan Hari Tua (JHT) dari BPJS Ketenagakerjaan atau program pensiun dari perusahaan.
Hindari mencairkan saldo JHT atau dana pensiun perusahaan sebelum benar-benar dibutuhkan, kecuali dalam keadaan darurat.
Investasi untuk Mempercepat Pencapaian Target
Memulai investasi sedini mungkin sangat penting. Semakin dini memulai, semakin besar peluang mendapatkan keuntungan seiring waktu.
Pilih instrumen investasi yang memberikan imbal hasil di atas inflasi agar nilai tabungan tetap tumbuh. Emas, misalnya, secara historis memberikan imbal hasil yang lebih tinggi daripada inflasi.
Konsistensi adalah kunci utama. Mulailah menabung dan berinvestasi sedini mungkin, walaupun jumlahnya kecil. Keberhasilan dalam menyiapkan dana pensiun terletak pada konsistensi dan strategi yang tepat, bukan hanya besaran gaji.
Dengan perencanaan yang matang, disiplin menabung, dan memanfaatkan berbagai sumber penghasilan serta instrumen investasi, pekerja dengan gaji UMR pun dapat mencapai target dana pensiun yang cukup untuk masa tua yang nyaman.
